Jak najlepiej zainwestować w emeryturę?

Mamy grudzień, więc warto przypomnieć o ważnej rzeczy – systematycznym oszczędzaniu na własną emeryturę. Warto wykorzystać limity, by skorzystać ze zwolnień podatkowych. Jak najlepiej zainwestować w emeryturę? Ja opiszę najlepsze według mnie programy, IKE oraz OIPE.

Limity IKE, OIPE

Jeżeli tylko masz taką możliwość, to inwestuj  swoją emeryturę w pierwszej kolejności. Dzięki temu zaoszczędzić na podatku “Belki”, który wynosi 19%. W długim terminie to bardzo duży plus dla Twoich finansów.

W 2024 roku limity wpłat na produkty emerytalne, takie jak IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) i OIPE (Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny), wynoszą 23 472 zł. Jest to znaczący wzrost w porównaniu do poprzednich lat, odpowiadający trzykrotności prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia w Polsce w tym roku.

Produkty te różnią się swoimi zasadami. IKE oferuje zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych po osiągnięciu wieku 60 lat (lub 55 lat z wcześniejszymi uprawnieniami emerytalnymi) i spełnieniu określonych warunków, takich jak dokonywanie wpłat przez co najmniej 5 lat. OIPE zapewnia podobne korzyści w całej Unii Europejskiej, co czyni je bardziej elastycznym narzędziem dla osób pracujących za granicą. Oba programy są dobre i łącznie dają możliwość odłożenia kwoty 46944 zł bez podatku Belki.

W obu przypadkach środki zgromadzone na tych kontach są dziedziczone bez podatku od spadków i darowizn. Takie limity stanowią atrakcyjną okazję dla osób planujących długoterminowe oszczędzanie.  Szczególnie ważne jest to w kontekście przyszłych wyzwań emerytalnych w Polsce.

Coraz mniejsze emerytury z ZUS

Struktura demograficzna polskiego społeczeństwa ulega niekorzystnym zmianom z punktu widzenia ZUS, dlatego emerytury będą coraz niższe.  Stopa zastąpienia to jeden z kluczowych wskaźników, który pozwala ocenić, jak dobrze system emerytalny zapewnia utrzymanie standardu życia po zakończeniu aktywności zawodowej. W przypadku ZUS stopa zastąpienia w Polsce spada z każdym rokiem. Prognozy wskazują, że w 2030 r. wypłacane z ZUS świadczenia stanowić będą już tylko 38 proc. pensji emeryta, a w 2060 r. zaledwie 25 proc.  Wniosek jest jeden – nie mamy co liczyć na emeryturę z ZUS, musimy nazbierać ją sami.

Jak najlepiej zainwestować w emeryturę

W mojej opinii najlepszą inwestycją są fundusze IKE oraz w następnej kolejności OIPE.

Rozpocznę od drugiego wyboru – OIPE. Jest to europejska emerytura, w której inwestycja jest automatyczna. Inwestujemy daną kwotę, którą Finax (póki co jedyny dostawca) zainwestuje w światowe fundusze ETF. Mamy wpływ tylko na strategię inwestowania – agresywną lub nieco bardziej defensywną. OIPE warto założyć, gdy już wykorzystaliśmy limit w IKE, które powinno być pierwszym wyborem.

IKE jest podstawowym wyborem. IKE prowadzą:

• fundusze inwestycyjne (otwarte fundusze inwestycyjne i specjalistyczne fundusze inwestycyjne otwarte),
• podmioty prowadzące działalność maklerską (domy maklerskie i banki prowadzące działalność maklerską),
• zakłady ubezpieczeń na życie,
• banki,
• od 1 stycznia 2012 również dobrowolne fundusze emerytalne.

Najprostszą opcją jest IKE prowadzone w banku. W ramach tej formy oszczędzania możesz trzymać swoje pieniądze na koncie oszczędnościowym lub lokacie. Ja wybrałem natomiast fundusze inwestycyjne (IKE w mBanku) i tutaj pomnażam swoje oszczędności.

Inwestuję systemem hossa/bessa, gdzie kupuję fundusze akcyjne w czasie schyłku bessy. Te same fundusze sprzedaję, gdy na rynku jest drogo a hossa zaawansowana. Tym sposobem moje IKE zarabia ok. 30% rocznie:

Moje inwestycje w IKE (sygnały, podgląd portfela) możesz śledzić w strefie premium Funduszowe.pl.

Autor Michał Giel

Zajmuje się rynkiem kapitałowym od ponad 20 lat. Pierwsze zebrane doświadczenia pozwoliły mi uczestniczyć w hossie lat 2003-2007. Od 2007 roku współprowadzę Funduszowe.pl, gdzie pierwszym sygnałem była sprzedaż akcji przed historyczną bessą lat 2007-2009. Jestem inwestorem długoterminowym i inwestuję w cyklach hossa/bessa. Wykorzystuję sprawdzone przez lata metody, do których należą cykle, wskaźniki makroekonomiczne, wskaźniki techniczne, czy fale Elliotta. Staram się być elastyczny i realnie oceniać szansę każdej inwestycji. Możesz się ze mną skontaktować, korzystając z adresu e-mail.