Konto IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, jest rozwiązaniem, o którym warto porozmawiać i z którego warto korzystać – pod warunkiem rozumienia w pełni wszystkich aspektów tego konta. Posiada ono bowiem sporo zalet, ale posiada również wady, które w niektórych przypadkach wyjdą na jaw.
Co to jest IKZE?
Konto IKZE może być oferowane dla klienta zarówno przez TFI (Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych), banki, zakłady ubezpieczeń, domy maklerskie i PTE (Powszechne Towarzystwo Emerytalne).
Jest to ważne rozróżnienie, ponieważ wybierając konkretny rachunek, zyskamy możliwość inwestowania tylko i wyłącznie w konkretny pakiet instrumentów, które dane konto zaoferuje. I tak konto IKE, założone w danym TFI, będzie oferowało możliwość inwestowania w fundusze inwestycyjne w ramach tego TFI. Jeżeli wybierzemy konto IKZE w PTE (np. w Allianz, to otrzymamy możliwość otwarcia trzech rodzajów produktów – jak to w praktyce wygląda, można zobaczyć chociażby tutaj).
Jeżeli wybierzemy IKZE, prowadzone przez dom maklerski, otrzymamy możliwość inwestowania w akcje i ETFy (np. bossa.pl umożliwia założenie rachunku krajowego dla akcji, ale i rachunku zagranicznego, gdzie można inwestować w akcje spółek notowanych w USA, Wielkiej Brytanii, czy w Niemczech albo Szwajcarii – to oczywiście nie wszystkie rynki).
Wpłaty na IKZE i podatek dochodowy
Jeżeli nie jesteś na podatku ryczałtowym i rozliczasz się z dochodów (np. osiąganych z pracy) na formularzu PIT (w praktyce PIT-28, PIT-36, PIT-37 lub PIT-36L) to każdą wpłatę do limitu IKZE w danym roku, odliczysz od przychodów. Korzyści nie są z tego spektakularne, biorąc pod uwagę limit wpłat, jednakże jest to jak najbardziej dobry dodatek do tej formy oszczędzania.
Wypłaty z IKZE – emerytura lub przed czasem
Nadrzędną zasadą jest konieczność wpłacania na konto przez co najmniej 5 lat kalendarzowych (więc jeżeli masz, to dopilnuj, aby chociaż złotówka w danym roku, przez 5 lat w czasie twojego oszczędzania, trafiła na to konto). Drugą nadrzędną zasadą jest to, że środki te będą dla Ciebie dostępne dopiero po ukończeniu 65 roku życia.
Jeżeli ukończysz 65 rok życia, środki z IKZE pozostaną odblokowane, zaś Ty będziesz mógł je wypłacać. Od dowolnej wypłaty, zapłacisz 10% podatku dochodowego. Przykład?
- Wpłaciłeś 10 000 zł w wieku 40 lat. W wieku 65 lat wielkość Twojego majątku na IKZE, wyniosła 105 000 zł. Jeżeli wypłacisz w danym czasie np. 15 000 zł, to zapłacisz 1500 zł podatku dochodowego.
W czasie oszczędzania (inwestowania) w ramach konta IKZE, nie płacisz podatku od zysków kapitałowych. To, co zarobisz, nie jest opodatkowane.
Jeżeli jednak zdecydujesz się zlikwidować konto IKZE przed czasem (przed 65 rokiem życia, do czego również masz prawo), to masz możliwość wypłacenia wszystkich środków z tego konta. Każda złotówka znajdująca się na tym koncie, powiększy Twój dochód, sprawiając, że zapłacisz od tego podatek PIT wg skali podatkowej. W najgorszym przypadku, po przekroczeniu przychodów (z pracy) łącznie z sumą wypłat z konta IKZE, możemy wpaść w 32% próg podatkowy.
Czas inwestowania
Kluczowym czynnikiem podczas inwestowania, jest czas. Nie da się od tego uciec. Jeżeli liczysz na duże zyski, musisz wziąć pod uwagę to, że nie zdołasz ich wygenerować w krótkim czasie. Jeżeli postawisz np. na fundusze dużych spółek, to będą one odzwierciedlać w jakiś sposób stan danej gospodarki. Jeżeli postawisz na gospodarkę, tak dobrą, jak Stany Zjednoczone, będziesz mógł statystycznie liczyć na mniej więcej 10%, średni wzrost w długim terminie.
Jeżeli postawisz na slaby rynek i pozostawisz go samemu sobie, to trudno liczyć, abyś był w stanie wypracować długoterminowe zyski. Zrobiłem porównanie indeksów amerykańskich do indeksów polskich w okresie ostatnich 10 lat i sytuacja naszych krajowych indeksów wcale nie wygląda dobrze. Nie tylko musisz wybierać dobre rynki, ale i inwestować w nie w okresie wzrostu gospodarczego, co zapewni Ci zwrot na zainwestowanym kapitale.
Dokładnie ta sama zasada dotyczy inwestowania w akcje, gdzie nie tylko liczy się czas, ale liczy się również to, jak szybko dane spółki są w stanie się rozwinąć.
Dziedziczenie środków
Czas inwestowania jest kluczowy. Czasem warto wziąć pod uwagę to, że jeżeli nasza sytuacja finansowa będzie wybitnie dobra, to sami nie musimy korzystać ze środków, zaoszczędzonych lub zarobionych w ramach IKZE. Środki te podlegają dziedziczeniu, dlatego też w ramach tego konta, tak długo, jak ono istnieje, możemy powiększać je, przekazując je kolejnemu pokoleniu. Procent składany, wraz z upływem kolejnych lat, robi tutaj ogromną różnicę.
Podsumowanie
Tak, tak i jeszcze raz tak. Warto posiadać swoje konto IKZE. Jeżeli jeszcze nie masz swojego konta IKZE, wybierz je dla siebie w instytucji, która najlepiej spełni Twoje oczekiwania, ale i też będzie zgodna z Twoją najlepszą wiedzą i umiejętnościami rynkowymi. Oferta na rynku jest bardzo szeroka i z pewnością któraś z instytucji dokładnie spełni Twoje wymagania i oczekiwania. Jeżeli dobrze czujesz się na rynku akcji, z pewnością wybierzesz IKZE w biurze maklerskim. Jeżeli jednak będą to fundusze inwestycyjne, to IKZE, prowadzone przez któreś z TFI, prawdopodobnie będzie dla Ciebie lepszym rozwiązaniem. Skontaktuj się z wybranymi przez siebie instytucjami finansowymi i porozmawiaj z wybranym doradcą o swoich potrzebach.
|
Inwestujesz lub chcesz dopiero zacząć? Dlaczego miałbyś nie skorzystać z tej szansy? Aż 6 miesięcy dostępu za 379 zł. W pakiecie dostęp do naszych 4 zyskownych portfeli funduszy inwestycyjnych oraz konsultacje poprzez e-mail. Gwarancja satysfakcji 30 dni. Kliknij tutaj i rozpocznij inwestowanie razem z nami. |
Autor Paweł Pagacz
Treści Premium (analizy Premium oraz Portfele Funduszowe.pl) są tylko dla naszych Abonentów. Chcesz dostęp?
Czuj się całkowicie bezpiecznie. W ciągu 30 dni możesz zrezygnować i odzyskać cały abonament.
Zaloguj się lub wykup abonament:
Zaloguj się na swoje konto, aby zostawić swój komentarz.