Chciałbym dzisiaj dla Was omówić temat poduszki finansowej. Czym jest poduszka finansowa, dla kogo jest, jak podejść do jej budowy? W jaki sposób możemy wykorzystać inwestycje giełdowe do jej powiększania w sposób względnie bezpieczny?
Czym jest poduszka finansowa?
Poduszka finansowa to specjalny fundusz oszczędnościowy, który odkładamy na nieprzewidziane wydatki lub sytuacje awaryjne. Można ją porównać do zabezpieczenia na czarną godzinę. Oto kilka kluczowych informacji o poduszce finansowej:
- Cel: Głównym celem poduszki finansowej jest zapewnienie bezpieczeństwa finansowego w przypadku niespodziewanych wydarzeń, takich jak utrata pracy, nagłe naprawy domu czy samochodu, czy też nagłe problemy zdrowotne.
- Wysokość: Zaleca się, aby poduszka finansowa pokrywała od trzech do sześciu miesięcznych wydatków. Dzięki temu w razie potrzeby masz wystarczające środki, by przetrwać trudny okres bez konieczności zaciągania długów.
- Budowanie: Najlepiej zacząć odkładać regularnie, nawet niewielkie kwoty, aż osiągniesz zamierzony cel. Możesz automatyzować swoje oszczędności, przelewając część zarobków bezpośrednio na konto oszczędnościowe lub wybrany fundusz inwestycyjny.
- Dostępność: Poduszka finansowa powinna być łatwo dostępna w razie potrzeby, dlatego warto trzymać ją na koncie oszczędnościowym lub w funduszu inwestycyjnym, który nie wymaga długiego czasu na wypłatę.
- Dyscyplina: Ważne jest, aby traktować poduszkę finansową priorytetowo i nie wykorzystywać jej na bieżące wydatki czy nieplanowane przyjemności. Służy ona wyłącznie jako zabezpieczenie w sytuacjach awaryjnych.
Posiadanie poduszki finansowej daje spokój ducha i pozwala lepiej radzić sobie z niespodziewanymi wyzwaniami finansowymi. To fundament zdrowych finansów osobistych, który pomaga unikać stresu związanego z nagłymi problemami finansowymi.
Dla kogo jest finansowa poduszka bezpieczeństwa?
Finansowa poduszka bezpieczeństwa jest istotna dla każdego, niezależnie od etapu życia czy sytuacji zawodowej.
- Osoby zatrudnione na umowę o pracę doceniają ją jako zabezpieczenie na wypadek nagłej utraty dochodu czy niespodziewanych wydatków.
- Freelancerzy i przedsiębiorcy, którzy często doświadczają nieregularnych przychodów, również korzystają z takiego funduszu, aby utrzymać stabilność finansową w trudniejszych okresach.
- Rodziny z dziećmi znajdują w poduszce finansowej wsparcie w pokrywaniu dodatkowych kosztów związanych z edukacją, zdrowiem czy codziennymi potrzebami.
- Studenci, którzy inwestują w swoją przyszłość, mogą uniknąć stresu związanego z nieprzewidzianymi wydatkami, dzięki posiadaniu rezerw finansowych.
- Emeryci zyskują dodatkowe bezpieczeństwo, które pozwala im spokojniej cieszyć się zasłużonym wypoczynkiem, mając na uwadze ewentualne niespodziewane koszty zdrowotne czy inne potrzeby.
- Osoby samotnie wychowujące dzieci szczególnie doceniają stabilność, jaką daje poduszka finansowa, chroniąc rodzinę przed finansowymi trudnościami w przypadku utraty jedynego źródła dochodu.
- Ponadto, każdy, kto ceni sobie spokój finansowy i chce mieć pewność, że w razie nieprzewidzianych sytuacji nie zostanie bez wsparcia, powinien rozważyć stworzenie takiego zabezpieczenia. Posiadanie finansowej poduszki bezpieczeństwa pozwala na lepsze radzenie sobie z życiowymi wyzwaniami i daje poczucie bezpieczeństwa.
Co do zasady – poduszka finansowa jest czymś, co pozwala czuć się całkowicie bezpiecznie we współczesnym świecie.
Ile powinna wynosić poduszka finansowa?
Optymalna wielkość poduszki finansowej zależy od indywidualnych potrzeb i sytuacji życiowej, jednak zazwyczaj zaleca się, aby pokrywała ona od trzech do sześciu miesięcznych wydatków.
Bardzo ważne jest, aby regularnie odkładać środki na poduszkę finansową i dostosowywać jej wielkość do zmieniających się okoliczności życiowych. Posiadanie odpowiedniej rezerwy finansowej daje spokój ducha i umożliwia lepsze radzenie sobie z nagłymi wyzwaniami bez konieczności zaciągania długów.
Sposoby na zbudowanie finansowego bezpieczeństwa: jak zgromadzić własną poduszkę finansową?
Oto kilka sprawdzonych metod, które pomogą Ci osiągnąć bezpieczeństwo finansowe w długim terminie.
1. Sporządzenie budżetu domowego
Pierwszym krokiem jest dokładne przeanalizowanie swoich dochodów i wydatków. Sporządzenie budżetu pozwala zrozumieć, na co wydajesz pieniądze i gdzie można dokonać oszczędności. Zidentyfikowanie zbędnych kosztów umożliwia przeznaczenie większej części środków na oszczędności. Zbędne koszty, to dodatkowa paczka papierosów, czekolady (generalnie używek). Zbędny koszt, to również dynamiczna jazda samochodem.
2. Ustalanie realistycznych celów oszczędnościowych
Określenie jasnych i osiągalnych celów jest kluczowe dla motywacji do oszczędzania. Możesz zacząć od mniejszych kwot i stopniowo zwiększać swoje oszczędności, dążąc do pokrycia trzech, a następnie sześciu miesięcznych wydatków. Pokrycie poduszki finansowej dla 6 miesięcznych wydatków może zająć wiele miesięcy a nawet lat przy stosunkowo niewielkich dochodach.
3. Automatyzacja oszczędności
Ustawienie automatycznych przelewów na konto oszczędnościowe zaraz po otrzymaniu wynagrodzenia pomaga w systematycznym odkładaniu pieniędzy. Dzięki temu oszczędzanie staje się nawykiem, a ryzyko wydawania tych środków na bieżące potrzeby znacznie się zmniejsza.
4. Redukcja zbędnych wydatków
Przeanalizowanie swoich wydatków pozwala na zidentyfikowanie obszarów, w których można zaoszczędzić. Może to obejmować ograniczenie wydatków na rozrywkę, jedzenie na mieście czy subskrypcje, z których nie korzystasz regularnie.
5. Zwiększenie dochodów
Poszukiwanie dodatkowych źródeł dochodu, takich jak praca dodatkowa, freelancing czy sprzedaż nieużywanych przedmiotów, może znacznie przyspieszyć proces budowania poduszki finansowej. Każda dodatkowa kwota może być bezpośrednio przeznaczona na oszczędności. Nieużywane rzeczy można sprzedać na popularnych platformach, takich jak OLX czy Allegro Lokalnie. Ciekawym pomysłem może być dołączenie do tematycznych grup na Facebooku (np. możesz sprzedać nosidełko turystyczne w grupie osób zainteresowanych wycieczkami w góry z dziećmi).
6. Inwestowanie oszczędności
Oprócz tradycyjnego oszczędzania na koncie bankowym, warto rozważyć inwestowanie środków w bezpieczne instrumenty finansowe, które mogą przynieść wyższe zyski. Inwestowanie pozwala na zwiększenie wartości oszczędności dzięki odsetkom czy dywidendom, co przyspiesza budowanie poduszki finansowej. Za bezpieczne instrumenty finansowe rozumiem obligacje, fundusze obligacji (w okresie stabilnych lub opadających stóp procentowych), jak również fundusze spółek dywidendowych, które nabyte w czasie rynkowych przecen mogą przynieść wymierne stopy zwrotu.
7. Monitorowanie postępów
Regularne śledzenie postępów w budowaniu poduszki finansowej pomaga utrzymać motywację i dostosować strategię oszczędzania w razie potrzeby. Możesz korzystać z aplikacji finansowych lub tradycyjnych arkuszy kalkulacyjnych, aby na bieżąco kontrolować stan swoich oszczędności. W praktyce budowanie poduszki finansowej może przybrać wiele aspektów, które to omówię poniżej.
8. Edukacja finansowa
Poszerzanie wiedzy na temat zarządzania finansami osobistymi jest niezwykle ważne. Im lepiej rozumiesz zasady finansów, tym skuteczniej potrafisz planować budżet, oszczędzać i inwestować, co bezpośrednio wpływa na budowanie finansowego bezpieczeństwa.
9. Unikanie zadłużenia
Ograniczenie zaciągania długów oraz terminowe regulowanie zobowiązań finansowych pomaga w utrzymaniu zdrowej sytuacji finansowej. Unikanie wysokich odsetek i kosztów związanych z kredytami pozwala na większe oszczędności i szybsze budowanie poduszki finansowej.
10. Elastyczność i cierpliwość
Budowanie poduszki finansowej to proces, który wymaga czasu i konsekwencji. Ważne jest, aby być elastycznym i dostosowywać swoje plany oszczędnościowe do zmieniających się okoliczności życiowych, jednocześnie zachowując cierpliwość i determinację w dążeniu do celu.
Podsumowując, zgromadzenie własnej poduszki finansowej wymaga świadomego podejścia do zarządzania finansami, regularnego oszczędzania i podejmowania mądrych decyzji finansowych. Dzięki zastosowaniu powyższych metod możesz zbudować solidne fundamenty finansowe, które zapewnią Ci bezpieczeństwo w przypadku niespodziewanych sytuacji.
Poduszka finansowa – gdzie trzymać pieniądze?
Temat ten jest niezwykle delikatny i wymaga wyczucia, bowiem w poduszce finansowej chodzi o to, aby przede wszystkim nie stracić pieniędzy nawet w krótkim terminie, dając sobie szansę na ich pomnożenie w długim terminie. Postaram się przedstawić pewne strategie postępowania od najbardziej bezpiecznych po najbardziej ryzykowne (chociaż w moim odczuciu – subiektywnym – dalej mieszczących się w akceptowalnych ramach ryzyka dla poduszki finansowej).
Lokata bankowa
To bardzo proste i bezpieczne narzędzie. Możesz założyć lokatę bankową na 3,6 albo i 12 miesięcy, przy czym w każdej chwili lokata może być zerwana. Jedyną konsekwencją będzie brak odsetek. Takie rozwiązanie umożliwia dostęp do środków finansowych w każdym momencie.
Obligacje
Tutaj wchodzimy już w trochę dłuższy okres inwestycji. Są co prawda dostępne obligacje 3-miesięczne. Są one jednak wyjątkiem. Obligacje zazwyczaj zaczynają się od okresu 3-letniego inwestycji. Zasada jest tutaj podobna do lokaty bankowej – w razie potrzeby możemy zerwać umowę. Kosztem może być dla nas jednak 1% wartości obligacji. Odsetki otrzymujemy zazwyczaj po okresie trwania inwestycji.
Fundusze obligacji
Fundusze obligacji różnią się od obligacji i wymagają pewnej biegłości w postępowaniu. Otóż kupując fundusze obligacji, kupujemy cały zestaw obligacji. Dobrze jest więc kupić taki fundusz w sytuacji, w której obligacje przynoszą zarządzającym najwyższe odsetki.
W praktyce oznacza to konieczność inwestowania w obligacje:
- w okresie stabilnych stóp procentowych (kiedy te są niskie bądź wysokie – mają być względnie stabilne),
- w okresie wysokich stóp procentowych bez perspektywy ich wzrostu,
- w okresie wysokich stóp procentowych z perspektywą ich spadku w przyszłości.
To wyklucza możliwość inwestowania w fundusze obligacji, kiedy stopy procentowe mogą pójść w górę (np. z powodu występowania inflacji).
Akcje dywidendowe
Zastanawiałem się, czy je tu umieścić czy nie. Te najlepsze, amerykańskie, mają zazwyczaj niską zmienność i z czasem pną się w górę. Jeżeli jednak pojawia się panika rynkowa, podlegają okresowej przecenie. W czasie przeceny są zbierane i dość szybko odrabiają straty. Mając akcje dywidendowe, w długim terminie zarabiamy pieniądze na wzroście ceny akcji oraz zwykle 4x do roku otrzymujemy dywidendę.
W przypadku krajowych akcji dywidendowych jest większy problem. W bardzo długim terminie zyskują one na wartości. To praktycznie pewne. W krótkim terminie (powiedzmy roku), mogą one podlegać znacznym wahaniom cenowym. Dywidenda jest wypłacana tutaj raz do roku.
Jeżeli chcemy całość bądź część poduszki finansowej lokować w akcjach dywidendowych, musimy mieć świadomość tego, że cena akcji może być zmienna. Jeżeli przyjdzie nam skorzystać z poduszki finansowej, możemy natrafić na okres, w którym akcje okresowo są nisko wyceniane. To może zmniejszyć wartość naszych oszczędności w krótkim terminie. Im jednak dłużej uda nam się utrzymać akcje spółek dywidendowych, tym większy będziemy mieli zakres bezpieczeństwa (wraz z upływem lat, akcje dywidendowe znacząco potrafią zwiększyć swoją wartość).
Fundusze akcji dywidendowych
Fundusze akcji dywidendowych mają tę zaletę, że nie skupiają się na jednych akcjach, a na ich pakiecie. Ryzyko rozkłada się tutaj w miarę równomiernie. To, co mogę powiedzieć z doświadczenia, to że w chwilach kryzysów (jak Covid19) zdarzą się okresy mocniejszych przecen. Jeżeli ten czas wykorzystamy do zakupu funduszu dywidendowego (akcji dywidendowych), z prawdopodobieństwem graniczącym z pewnością w długim terminie nieźle na tym zarobimy.
Jeżeli zdecydujemy się kupić taki fundusz inwestycyjny z marszu, prawdopodobnie będziemy na nim zarabiać niemal od razu. Nikt nie da nam jednak pewności co do tego, że nie trafimy na kryzys. Kryzysy przeceniają każdy rodzaj funduszy akcji, przy czym spółki dywidendowe mają tendencję do szybkiego odrabiania strat.
|
Inwestujesz lub chcesz dopiero zacząć? Dlaczego miałbyś nie skorzystać z tej szansy? Aż 6 miesięcy dostępu za 379 zł. W pakiecie dostęp do naszych 4 zyskownych portfeli funduszy inwestycyjnych oraz konsultacje poprzez e-mail. Gwarancja satysfakcji 30 dni. Kliknij tutaj i rozpocznij inwestowanie razem z nami. |
Czy warto budować poduszkę finansową?
Oczywiście, że tak. Czy warto inwestować środki z poduszki finansowej? Oczywiście, że tak. Możemy połączyć budowanie poduszki finansowej z budową dochodu pasywnego. Z czasem jesteśmy w spadnie zbudować tak wielką poduszkę finansową, iż będziemy dość swobodnie mogli się poruszać pomiędzy inwestycjami.
Autor Paweł Pagacz
W swojej interakcji z rynkiem stosuję analizę wolumenową. Głęboko wierzę, że duży kapitał nie jest ślepy i szuka najwyższych stóp zwrotu. Z jednej strony na rynku szukam, gdzie płynie duży kapitał. Z drugiej strony szukam najlepszych spółek. Jeżeli widzę najlepszą spółkę i kapitał, który do niej płynie, to wiem, w co inwestować. Analizuję zarówno poszczególne spółki giełdowe, jak i całe indeksy, które w końcu składają się z akcji. To też moja droga do wyboru najlepszych funduszy inwestycyjnych. Możesz się ze mną skontaktować, używając adresu e-mail.
Treści Premium (analizy Premium oraz Portfele Funduszowe.pl) są tylko dla naszych Abonentów. Chcesz dostęp?
Czuj się całkowicie bezpiecznie. W ciągu 30 dni możesz zrezygnować i odzyskać cały abonament.
Zaloguj się lub wykup abonament:
Zaloguj się na swoje konto, aby zostawić swój komentarz.